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  近年来,中国保险业的发展总体不断向好。2011年,欧债危机和较低的利率环境对保险公司的投资收益情况产生了很大的影响,保险行业经历了艰难的一年,全球保费收入下降了2.7%,国内保险行业也未能摆脱大市场的低迷态势。

  2012年,随着市场整体的缓和、政策的刺激,保险行业扭转了负增长的局面,但由于市场对于保险产品认知的调整,行业的发展速度放缓,以至保险深度有所下降,但保险密度的上升显示出人们对于保险行业认知的良性改观,行业的成长空间因此更加凸显。

  2013年,保险业务增长平稳回升,全年实现保费收入1.72万亿元,同比增长11.2%,扭转了近几年业务增速连续下滑的态势。保险企业整体实力持续走强,保费规模全球排名第四,平安保险集团入选全球九家系统重要性保险机构。保险经营风险得到有效防范,妥善应对集中满期给付和退保高峰的冲击,个别地区集中退保风险得到有效处置。寿险费率市场化增强了市场活力,资金运用改革拓宽了投资渠道、优化了资产结构,全行业实现投资收益3658.3亿元,收益率5.04%,是近年最好水平。服务能力不断提升,在农业保险、责任保险、出口信用保险、大病保险和重大灾害保险等领域发挥积极作用。

  然而,由于各家保险公司不论是在险种上、规模上,还是在保费收入等方面都存在着巨大差异,因此,人们往往对保险公司的全貌缺乏了解,对不同保险公司之间的竞争格局更是莫衷一是。

  保险公司经营的目标是价值最大化而非利润最大化。根据保险公司动态非线性一般均衡定价模型(Insurance Company Pricing Model,简称ICPM定价模型),在对中国全部保险公司(含保险集团公司、财险公司、寿险公司和再保险公司,共146家)市场价值进行精确定价的基础上,基于保险公司市场价值视角下的中国保险市场竞争格局一览无余。

  人身险公司市场价值最大

  保险公司业务基本由财产险、人身险和投资三部分业务构成,其市场价值也主要来源于财险公司和人身险公司的价值贡献。保费收入是保险公司价值的核心,具体来说,人身险收入一直占据保费收入的最大组成部分,1999年1月至2014年6月平均占比为71.28%,2014年1-6月为68.47%。2013年全国保险业原保费收入1.72万亿元,同比增长11.2%。其中,人身保险业务原保费收入1.1万亿元,占比63.9%,同比增长8.4%。财产险业务原保费收入6212亿元,占比36.1%,同比增长16.5%。全国保险业原保险赔付支出6213亿元,同比增长31.7%;业务及管理费2460亿元,同比增长13.3%。2013年末,保险资金运用余额7.69万亿元,同比增长12.2%。其中,保险公司银行存款2.26万亿元,同比增长-3.4%;投资5.42万亿元,同比增长20.3%。2013年末,保险业总资产8.29万亿元,同比增长12.7%;净资产8475亿元,同比增长7%。

  从保险公司的市场价值分析, 2019-10-19,中国保险公司市场价值总计为2.8万亿元,到2019-10-19,已上升至3.13万亿元。其中,人身险公司总体市场价值1.48万亿元,占保险公司市场价值的47.4%;财险公司总体市场价值0.47万亿元,占15.1%;人保集团、人寿集团、平安集团、再保集团、太保集团、太平集团、华泰集团、安邦集团、阳光集团和中华控股等十大保险集团的市场价值1.17万亿元,占37.5%。总起来看,人身险公司市场价值最大,保险集团公司次之,而财险公司市场价值占比最低,但也最具发展潜力。

  呈垄断竞争格局

  目前中国保险业的竞争呈现垄断格局。市场价值最高的前三大保险公司(或集团)的市场集中度(CR3)为34.3%,前五大保险公司的市场集中度(CR5)为46.4%,前十大保险公司的市场集中度(CR10)为64.6%,表明行业整体竞争度不足。

  在财险方面,2014年市场价值排名前三、前五、前十大财险公司的市场价值占比分别为53.7%、62.3%和76.5%。财险行业的保险公司的市场价值集中度如此之高,也间接反映了这一行业以垄断竞争为主。

  在人身险方面,经测算发现,前三、前五、前十大寿险公司的市场价值占整个寿险行业市场价值的比例分别为50.4%、62.4%、77.9%。总体来看,市场集中度维持在50%以上,说明寿险市场的整体竞争程度跟财险行业极为相似,垄断竞争特征明显。

  另外,考察不同产权、不同业务属性下的市场价值分布情况发现,中资寿险和中资财险公司的数量和市场价值占比都具绝对优势,而合资寿险公司的数量也比较多,有27家,但是市场价值占比很小。外资财险公司的数量目前也达到17家,但是其总市值仅180亿元,在中国市场的竞争力还较弱。目前中国主要有3家合资财险公司,其市场价值之和也非常小,仅42亿元(图1)。

  

图1.jpg

 

  东部与中西部发展极不均衡

  分区域看,保险公司呈现出“东部多中西部少”的不均衡格局,2013年在中部和西部注册的保险公司为7家和9家,而注册在东部省份的保险公司有129家。其中,注册在北京、上海和广东的保险公司最多,分别为56家、37家和16家。另外,江苏5家,天津4家,四川、重庆、浙江、辽宁和吉林各3家,山东和福建各2家,云南、广西、山西、陕西、安徽、湖北、湖南各1家(图2)。还有一些省份,如西藏、新疆、贵州等因金融保险业发展环境不佳等问题,保险公司选择迁出或者不在此地注册。

  

图2.jpg

 

  由于地域分布的不均衡,对应东、中、西部地区的保险公司的市场价值在中国地域间的分布也极不均衡。其中,注册在东部地区的保险公司的总市值为3.09万亿元,占比为98.9%;而注册在中部和西部地区的保险公司的总市值分别仅为120.9亿元、占比为0.4%以及214.4亿元、占比为0.7%。

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